Assurance Dépendance : construction du tarif commercial

Le tarif commercial d’une assurance Dépendance (ou assurance Autonomie) comprend trois éléments principaux :

• - Un « tarif technique » (de base) établit en équilibrant actuariellement les prestations probables versées par l'assureur (les futures rentes viagères) et les primes probables versées par les assurés (les futures primes payées par les assurés tant qu'ils sont autonomes). Ce tarif technique est estimé par chaque assureur en utilisant notamment le risque avéré (indemnisé dans le passé) dans son « portefeuille » d’assurés. Le tarif technique dépend ainsi des caractéristiques des assurés à la souscription (sexe, âge…)..


• - Des marges de prudence sont ajoutées au tarif technique pour prendre en compte l’incertitude statistique autour du risque de perte d’autonomie dans le « portefeuille » d’assurés. Ces marges de prudence sont d’autant plus élevées que l’assurance Dépendance est un produit relativement nouveau (faible recul historique dans les estimations) avec relativement peu d’assurés dans le « portefeuille » (faible puissance de calcul statistique).


• - Des marges commerciales sont finalement ajoutées. Ces marges commerciales varient a priori selon les assureurs privés et les mutuelles, mais aussi selon la politique commerciale de l’entreprise.

Au total, les tarifs commerciaux proposés sur le marché varient beaucoup pour une même rente en cas de perte d’autonomie lourde (de 500 à 3 000 euros par mois), ce d’autant que les garanties proposées sont aussi variables.
On peut cependant retenir trois règles générales sur les déterminants du tarif commercial :

• - - Le tarif commercial augmente logiquement avec le montant de la rente viagère en cas de perte d’autonomie. Cependant, le tarif commercial augmente généralement moins vite que le montant de la rente viagère pour vous inciter à souscrire la prime mensuelle la plus élevée.


• - Le tarif commercial ne dépend pas du sexe, quelle que soit la rente viagère en cas de perte d’autonomie. En effet, le tarif de toute assurance ne peut plus être différent selon le sexe de l’assuré. Dans la mesure où l’espérance de vie des femmes est supérieure à celle des hommes, le risque de perte d’autonomie est globalement plus important pour les femmes que pour les hommes. Ainsi, les femmes ont globalement plus intérêt que les hommes à souscrire une assurance Dépendance proposée au même tarif.


• - Le tarif commercial augmente avec l’âge à la souscription, quelle que soit la rente viagère en cas de perte d’autonomie. En effet, plus l’âge de l’assuré est élevé à la souscription, plus son espérance de vie comme son espérance de vie sans perte d’autonomie sont courtes. Autrement dit, un assurée plus âgé cotisera en moyenne moins longtemps qu’un assuré moins âgé et le tarif est augmenté en conséquence pour garantir la même rente viagère en cas de perte d’autonomie... L’effet de l’âge est tellement important sur les tarifs qu’aucune assurance Dépendance n’est proposée après 75 ans.