Assurance Dépendance : principe et caractéristiques

Les garanties d'assurance Dépendance (ou assurance Autonomie) prennent de multiples formes sur le marché français. Schématiquement, le contrat type prévoie le versement d'une rente viagère, généralement mensuelle, en cas de perte d'autonomie, contre le paiement de primes mensuelles tant que le souscripteur est autonome.

Le contrat type d’une assurance Dépendance présente différentes caractéristiques :

• - L’assurance Dépendance est facultative : vous pouvez choisir de souscrire (ou non) une assurance Dépendance puis vous devez choisir parmi les garanties proposées, notamment le montant de la rente viagère en cas de perte d’autonomie.


• - L’assurance Dépendance est individuelle : seul le souscripteur est couvert par les garanties choisies. Si vous êtes en couple, deux assurances « dépendance » peuvent être souscrites en même temps permettant d’obtenir une remise sur les deux primes individuelles choisies.


• - L’assurance Dépendance vous engage sur le long terme car elle est généralement à fonds perdus : toutes les primes versées depuis la souscription seront perdues en cas de résiliation ou de décès (sans perte d’autonomie). De plus, il n’y a pas à ce jour d’avantage fiscal à souscrire une assurance Dépendance.


• - Les garanties proposées sur le marché sont variées et finalement difficiles à comparer entre elles. Par principe, toute assurance Dépendance inclut une rente viagère en cas de perte d’autonomie « lourde ». Les garanties peuvent aussi inclure une rente viagère (d’un montant inférieur) en cas de perte d’autonomie « partielle » et/ou le versement d’un capital en cas de perte d’autonomie (notamment pour payer les travaux de réaménagement du logement). A contrario, les garanties peuvent exclure l’indemnisation d’une perte d’autonomie avec différents délais de carence (à partir de la date de souscription) ou de franchise (à partir de date de reconnaissance de la perte d’autonomie), voire une définition différente de la perte d’autonomie (nombre d’AVQ, grille AGGIR, différents tests).